Wcześniej wyjaśniliśmy, czym jest Buy Now, Pay Later (w skrócie BNPL) – obecnie jeden z najgorętszych tematów w branży e-commerce. Aby dowiedzieć się więcej o BNPL i dlaczego obecnie zyskuje na popularności, zapoznaj się z naszym poprzednim artykułem tutaj. W tym artykule przedstawimy różnych dostawców płatności odroczonych i omówimy dostępne na rynku rozwiązania BNPL. Przyjrzymy się również temu, jak sektory e-commerce i bankowości wdrażają BNPL w swojej codziennej działalności.

Dostawcy BNPL w Polsce

Według raportu WorldPay, globalny udział tego typu płatności w e-commerce będzie stale rósł i w efekcie w 2024 roku osiągnie poziom 4,2%. W Europie liczba ta jest jeszcze wyższa; już teraz udział ten wynosi 7,4%, a polski rynek znacząco przyczynił się do tego znakomitego wyniku.

Popularne sieci odzieżowe (np. H&M, Zalando czy Diverse), a także sklepy z elektroniką (np. Media Markt, RTV Euro AGD) czy sportowe (Decathlon) działające w Polsce zachęcają swoich klientów do „kup teraz i zapłać później”. Korzystają oni z usług BNPL zaprojektowanych przez różnych dostawców. Do najpopularniejszych należą PayPo, Twisto, Przelewy24, Kup Teraz – Zapłać Później, Smartney Pay, oraz Klarna.

Czołowi europejscy dostawcy i stosowane przez nich modele BNPL

W zależności od dostawcy, model BNPL może się różnić. Większość firm umożliwia klientom spłatę w ratach, jednak ich liczba i harmonogram spłaty mogą się różnić. Dostawcy mogą również nakładać limity kredytowe i wdrażać stopy procentowe po zakończeniu bezpłatnego okresu spłaty (zwykle po 30 dniach).

Przed wyborem najlepszego dostawcy BNPL dla swojej firmy należy wziąć pod uwagę następujące aspekty:

  • Kraj, w którym prowadzisz działalność i regionalna dostępność dostawcy
  • Rozwiązanie, które pasuje do rodzaju prowadzonej działalności (duzi sprzedawcy będą mieli inne wymagania niż małe sklepy internetowe)
  • Warunki spłaty (np. okres spłaty)
  • Minimalne i maksymalne limity kredytowe
  • Elastyczność i szeroki wybór opcji dla klientów
  • Wdrożone strategie zapobiegania oszustwom
  • Reputacja firmy

Poniżej przedstawiamy kilku czołowych dostawców BNPL działających w naszym regionie:

Twisto

Startup z siedzibą w Pradze rozpoczął działalność w 2013 roku i szybko zyskał popularność w Czechach i Polsce. Oferuje darmowe i płatne plany, oba umożliwiające odroczenie płatności i spłatę w ratach. Dostępne są płatności online i opcje konta. Zarejestrowani użytkownicy mają 45 dni na dokonanie płatności, w przeciwieństwie do niezarejestrowanych, którzy muszą ją sfinalizować w ciągu 30 dni. Aplikacja Twisto umożliwia klientom płacącym za plan premium korzystanie z cyfrowych portfeli Apple lub Google Pay i zapisywanie szczegółów transakcji, w tym zdjęć faktur.

Klarna

To szwedzka firma fintech, która szturmem zdobyła europejski rynek. Możesz użyć Klarna jako opcji płatności lub skorzystać z aplikacji mobilnej. Zakup można spłacić w ciągu 30 dni lub w czterech nieoprocentowanych ratach. W Polsce Klarna stała się partnerem dla ponad 4000 polskich sklepów internetowych. Świadczy usługi m.in. dla polskiej branży modowej.

PayPo

To polskie rozwiązanie, z którego korzysta już 25 000 sklepów, w tym Empik, Sephora, Reserved i CCC. Podobnie jak Klarna, pozwala klientowi dokonać spłaty w ciągu maksymalnie 30 dni. PayPo oferuje limit zakupów, który różni się w zależności od wartości zakupionych przedmiotów i rośnie z czasem. Dla najbardziej lojalnych użytkowników maksymalny aktualny limit wynosi 3000 zł.

Inne rozwiązania

Inni znani na całym świecie dostawcy BNPL to na przykład Visa, Afterpay, Splitit, i Sezzle. Co więcej, firmy oferujące usługi finansowe, takie jak bramki płatnicze (na przykład PayPal) – zaczynają oferować usługi BNPL.

Rozwiązania BNPL w handlu (nie tylko elektronicznym)

Rozwój rozwiązań BNPL przez platformy e-commerce to zjawisko, które powoli nabiera tempa. Dla przykładu, największa polska platforma e-commerce, Allegro, w I kwartale 2022 r. udzieliła w ramach Allegro Pay kredytów o wartości 965 mln zł (wzrost o 440 proc. rok do roku). Zalando to kolejna firma, która nie podpisała umowy z dostawcą i zamiast tego zdecydowała się opracować własną opcję płatności BNPL. Płatności na Zalando można odłożyć na okres do 30 dni, a szczegóły spłaty są widoczne na profilu użytkownika.

Być może największą zmianą jest przejście z trybu online do offline. Oznacza to, że rozwiązania BNPL nie są już wykorzystywane tylko do zakupów online, ale także do zakupów w sklepach. Rosnąca liczba przedsiębiorstw fintech wydaje karty, które pozwalają klientom sfinalizować takie operacje. Przykładowo, Revolut wprowadził kartę Pay Later, która może być używana w każdym sklepie akceptującym płatności Revolut.

Szansa dla sektora bankowego

Stale rosnący rynek BNPL oferuje ogromny potencjał zarówno dla handlu online, jak i offline. Bankowość jest kolejną branżą, która powinna i już korzysta z tego wysoce dochodowego rozwiązania. Początkowo banki postrzegały dostawców BNPL jako konkurentów, ale obecnie coraz częściej widzą w nich potencjalnych partnerów. Taka współpraca pozwala postrzeganemu jako „tradycyjny” sektorowi pozostać istotnym dla swoich klientów.

Na przykład europejski neobank Viva Wallet nawiązał współpracę z Klarna i dodał rozwiązanie szwedzkiej firmy do już dostępnych 30 opcji płatności. W Stanach Zjednoczonych zlecanie usług typu „kup teraz, zapłać później” fintechom również zyskuje na popularności.

Jednak te banki, które chcą skorzystać z BNPL, ale rezygnują ze współpracy z popularnymi zewnętrznymi dostawcami, coraz częściej szukają alternatywnych rozwiązań. Takie podejście przyjął Deutsche Bank w Niemczech oraz PKO BP czy Millennium Bank w Polsce.

Jak widać, „branża” BNPL nie tylko ewoluuje, ale też stale się różnicuje. Różne firmy fintech konkurują ze sobą, oferując bardziej złożone i atrakcyjne rozwiązania i usługi. W nadchodzących miesiącach i latach będziemy obserwować dużą ekspansję i ciekawe partnerstwa międzysektorowe mające na celu przyciągnięcie konsumentów.